ปัญหาอายุความฟ้องคดีหนี้บัตรเครดิตตามประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ มาตรา 193/34 (7)
Article Sidebar
Main Article Content
บทคัดย่อ
บทความวิชาการนี้มีวัตถุประสงค์เพื่อวิเคราะห์ปัญหาอายุความฟ้องคดีหนี้บัตรเครดิตตามประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ มาตรา 193/34 (7) โดยการนำอายุความฟ้องคดีหนี้บัตรเครดิตตามประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ มาตรา 193/34 (7) และอายุความฟ้องคดีหนี้บัตรเครดิตของสหรัฐอเมริกา ทั้ง 50 รัฐ ซึ่งเป็นประเทศที่มีหนี้บัตรเครดิตรวมและหนี้เฉลี่ยต่อคนสูงที่สุดในโลกในขณะนี้ มาใช้เป็นกรอบในการวิเคราะห์ปัญหาการกำหนดกรอบระยะเวลาฟ้องคดีภายในอายุความ 2 ปี ปัญหาการขาดอายุความฟ้องคดีหนี้บัตรเครดิต และปัญหาการขาดโอกาสในการขอปรับโครงสร้างหนี้ของลูกหนี้ เพื่อนำผลการวิเคราะห์ที่ได้มาใช้ในการปรับปรุงประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ มาตรา 193/34 (7) ให้เจ้าหนี้ได้รับชำระหนี้โดยไม่ขาดอายุความ และลูกหนี้ได้มีโอกาสในการขอปรับโครงสร้างหนี้มากขึ้น ผลการวิเคราะห์ พบว่า ตามหลักทั่วไปแล้วหนี้บัตรเครดิตจะมีอายุความ 2 ปี นับตั้งแต่ผิดนัดชำระหนี้งวดสุดท้าย ตามประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ มาตรา 193/34 (7) ซึ่งเมื่อนำมาเปรียบเทียบกับทั้ง 50 รัฐของสหรัฐอเมริกา ที่กำหนดกรอบระยะเวลาฟ้องคดีตั้งแต่ 3 ปี ถึง 10 ปี และอายุความตามประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ มาตรา 193/30 (อายุความ 10 ปี) และมาตรา 193/33 (อายุความ 5 ปี) จึงเป็นระยะเวลาที่น้อยเกินไปที่ทำให้เจ้าหนี้ต้องเร่งในการฟ้องคดีให้ทันภายในกำหนดอายุความ 2 ปี ซึ่งส่วนใหญ่เจ้าหนี้มักจะเสียเปรียบในการฟ้องคดีเพราะขาดอายุความ ส่วนลูกหนี้เองก็ขาดโอกาสในการขอปรับโครงสร้างหนี้เพื่อชำระหนี้ให้กับเจ้าหนี้ ทั้งนี้ แม้ว่าการที่กฎหมายกำหนดให้ต้องฟ้องในอายุความ 2 ปี เพื่อป้องกันไม่ให้เจ้าหนี้ฟ้องผู้บริโภคหลังจากหลักฐานหนี้ถูกทำลายหรือหายไปนานแล้วก็ตาม แต่ถ้ากำหนดกรอบระยะเวลาฟ้องคดีหนี้บัตรเครดิตภายในอายุความจาก 2 ปี เป็น3 ปี โดยการทำให้หนี้มีอายุมากขึ้น ก็จะทำให้เจ้าหนี้มีเวลามากขึ้นในการฟ้องร้อง และยืดระยะเวลาให้ลูกหนี้ได้ตัดสินใจได้อย่างรอบคอบในการขอปรับโครงสร้างหนี้หรือหาเงินมาชำระหนี้นอกจากนี้ จะช่วยลดค่าใช้จ่ายในการฟ้องคดีและทวงหนี้ให้กับเจ้าหนี้ได้อีกด้วย ดังนั้น เพื่อแก้ไขปัญหาอายุความฟ้องคดีหนี้บัตรเครดิตดังกล่าวในระยะยาว จึงเสนอควรแก้ไขเพิ่มเติมอายุความฟ้องคดีหนี้บัตรเครดิต แห่งประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ มาตรา 193/34 (7) ที่กำหนดให้มีอายุความสองปี โดยเพิ่มมาตรา 193/36 บัญญัติให้ “สิทธิเรียกร้องของผู้ประกอบธุรกิจบัตรเครดิต ให้มีกำหนดอายุความสามปี”
Article Details
อนุญาตภายใต้เงื่อนไข Creative Commons Attribution-NonCommercial-NoDerivatives 4.0 International License.
บทความที่ตีพิมพ์เผยแพร่ในวารสารเป็นความคิดเห็นและความรับผิดชอบของผู้นิพนธ์ ไม่เกี่ยวข้องกับสำนักงานกฎหมายกัญจนรัตน
เอกสารอ้างอิง
กองพัฒนาข้อมูลและตัวชี้วัดสังคม. (2568). “หนี้สินคนไทย: ภาพสะท้อนจากข้อมูลเครดิตบูโร.” ค้นจาก https://www.nesdc.go.th/wordpress/wp-content/uploads/2025/06/2566_article_q2_004.pdf
เจริญสิน แคปปิตอล. (2568). 8 พฤติกรรมสร้างหนี้ของคนไทย รู้ไว้ก่อนรับมือได้. ค้นจาก https://www.ccap.co.th/2025/03/10/8-พฤติกรรมสร้างหนี้
ทวียศ ศรีเกตุ. (2561). หนี้บัตรเครดิต เรื่องสำคัญที่ควรใส่ใจ. ค้นจาก https://prt.parliament.go.th/server/api/core/bitstreams/6c0b1b08-63ec-43b7-8cf3-b0b5ba7e8039/content
ธนาคารกรุงไทย. (2567). หนี้บัตรเครดิตมีอายุความกี่ปี ไม่จ่ายจะโดนฟ้องหรือไม่. ค้นจาก https://krungthai.com/th/krungthai-update/promotion-detail/2137
ธนาคารกรุงศรีอยุธยา. (2568). ปรับโครงสร้างหนี้เสียประวัติไหม ดีหรือไม่ดี ตอบชัดในที่เดียว. ค้นจาก https://www.krungsri.com/th/krungsri-the-coach/loan/borrowing/debt-restructuring-credit-impact
ธนาคารซีไอเอ็มบีไทย. (2568). ปรับโครงสร้างหนี้เทคนิคเคลียร์หนี้ง่าย ๆ ที่คนเป็นหนี้ต้องรู้. ค้นจาก https://www.cimbthai.com/th/personal/blog/financial-guru/debt-restructuring.html
ธนาคารทหารไทยธนชาต. (2567). ปรับโครงสร้างหนี้ คืออะไร ดีอย่างไร ปรับแล้วจะเสียประวัติไหม. https://www.ttbbank.com/th/fin-tips/detail/pl-debt-restructuring
ธนาคารแห่งประเทศไทย. (2565). หนี้ครัวเรือนไทย วิกฤติแค่ไหน ทำไมถึงไม่ควรมองข้าม? ค้นจาก https://projects.pier.or.th/household-debt
ธนาคารแห่งประเทศไทย. (ม.ป.ป.-ก). ขอปรับโครงสร้างหนี้แบบไหน...ที่เหมาะกับเรา. ค้นจาก https://www.bot.or.th/th/satang-story/managing-debt/my-debt-restructuring.html
ธนาคารแห่งประเทศไทย. (ม.ป.ป.-ข). ปรับโครงสร้างหนี้...คืออะไร. ค้นจาก https://www.bot.or.th/th/satang-story/managing-debt/debt-restructuring.html
ธนาคารแห่งประเทศไทย. (2567). ความรู้สำหรับหมอหนี้ระดับกลาง (ระดับที่ 2) เครดิตบูโร และกฎหมายเกี่ยวกับหนี้. ค้นจาก https://www.bot.or.th/content/dam/bot/satang-stories/l2/4.%20สถานะหนี้%20เครดิตบูโรและกฎหมาย.pdf
โนบูโร. (2567). 3 ปัจจัย ทำไมคนไทยแบกหนี้เยอะ? ค้นจาก https://www.noburo.co/post/3-ปัจจัย-ทำไมคนไทยแบกหนี้เยอะ
โนบูโร. (2568). เป็นหนี้เท่าไหร่ถึงโดนยึดทรัพย์? คู่มือฉบับเข้าใจง่าย พร้อมทางออกแก้หนี้. ค้นจาก https://www.noburo.co/post/debt-asset-seizure-lawsuit-threshold-guide
นฤชยา สาตแฟง. (2567). แนวโน้มธุรกิจ/อุตสาหกรรม ปี 2567-2569: ธุรกิจบัตรเครดิต. ค้นจาก https://www.krungsri.com/th/research/industry/industry-outlook/financial-services/credit-card/io/credit-card-2024-2026
ยูเมะพลัส. (2569). หนี้บัตรเครดิตค้างชำระ ส่งผลเสียยังไง และมีวิธีจัดการแบบไหนบ้าง. ค้นจาก https://www.umayplus.com/content/blog/credit-card-debt/blogdetail?blogid=2026-010000011
ลอว์ ลิงค์ [Law Link]. หนี้บัตรเครดิตอายุความกี่ปี เป็นหนี้เท่าไหร่ถึงโดนฟ้อง ผิดกฎหมายมาตราไหนบ้าง. (2566). ค้นจาก https://legardy.com/blogs/credit-card-debt-thailand-statute-limitations-2-5-10-years
วรชัย แสนสีระ. (2552). “ธุรกิจบัตรเครดิตกับมาตรการทางกฎหมายที่มีอยู่.” ค้นจาก https://www.senate.go.th/assets/portals/93/fileups/272/files/Sub_Jun/9legal/legal9.pdf
สรารักษ์ สุวรรณเสรี และอาคม ศรียาภัย. (2567). อายุความครบวงจร (พิมพ์ครั้งที่ 3 แก้ไขเพิ่มเติม). แสงจันทร์การพิมพ์.
สำนักข่าวออนไลน์เพื่อสังคมการลงทุนที่ยั่งยืน. (2568). คนไทยรูดบัตรเครดิต 5 แสน ลบ. ครองแชมป์ “หนี้เสีย” มากสุด. ค้นจาก https://www.share2trade.com/news/47244/คนไทยรูดบัตรเครดิต-5-แสนลบ-ครองแชมป์-หนี้เสีย-มากสุด
สำนักงานศาลยุติธรรม. (2568). รายงานสถิติคดีศาลยุติธรรม ประจำปี 2567. ค้นจาก https://oppb.coj.go.th/th/file/get/file/202509043f71f3293526d548ab75f3fd8ecb7644142138.pdf
JG Wentworth. (2025). Credit card debt statute of limitations. Retrieved from https://www.jgwentworth.com/resources/credit-card-debt-statute-of-limitations
Johnston, J. (2024). Statute of limitations on debt collection by state. Retrieved from https://www.incharge.org/understanding-debt/credit-card/what-is-statute-of-limitations-all-50-states/
Kumok, Z. (2025). Average credit card debt by country. Retrieved from https://www.cardrates.com/advice/average-credit-card-debt-by-country/
Langel, J. (2021). 15 FAQ’s about statute of limitations, debt collection, and credit reporting. Retrieved from https://www.thelangelfirm.com/debt-collection-defense-blog/2021/september/15-faq-s-about-statute-of-limitations-debt-colle
Leicht, A. (2025). What is the credit card debt statute of limitations (and why does it matter)? Retrieved from https://www.cbsnews.com/news/what-is-the-credit-card-debt-statute-of-limitations-and-why-does-it-matter
